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從風險的類型,來看該買終身險還是定期險

從風險的類型,來看該買終身險還是定期險

在過去,購買保險的主流是終身險,訴求「限期繳費保障終身」;近年來,則有許多人開始關注定期險,提倡「低保費高保障」。到底在買保險時,要追求的是保障一輩子?還是追求充足的理賠?首先要先評估風險的類型:

先進行風險評估

保險的核心功能是轉移我們無法負擔的風險,但每個人的預算和風險承受度不同,保單的內容就不能一概而論。風險規劃上會有以下情況:

重大風險

小型風險

突如其來意外

上班途中發生車禍造成半身不遂

出外旅遊發生車禍擦傷膝蓋

隨年齡增長

60歲因高血壓引發腦中風

70歲罹患感冒住院觀察2天

以上例來說,年輕時失能所產生的長期照護費用、無法從事原來工作的損失,一般人幾乎無法因應;相對而言,小型風險可能損失不大,以手上的資金都還負擔得起。因此,規劃保險時,應該優先提高突如其來的重大風險保障,並考量個人能力需求,來選擇定期險或是終身險。

依經濟能力、個人需求來選擇必要的保障

一般小資族、小家庭,都還處於收入不豐的時期,未來的路又還很長,此時就可以先以定期險拉高保障,不但保障項目齊全、理賠金額足夠;又能避免保費支出過多,造成生活上的壓力,或排擠了其他投資理財儲蓄等的預算。

等到收入較高、預算較多時,就可以開始儲備老後的醫療帳戶、照護帳戶,此時就可以考慮終身險,給予年老後的自己基本的醫療需求保障。尤其現代人壽命不斷延長,晚婚晚生更是趨勢,不婚不生的也大有人在,再加上環境不景氣,想要依靠子女恐怕十分困難,更怕的是自己拖累家人。終身型搭配定期型的保單並適時調整保障額度,正是解決長壽風險的重要工具。

終身險、定期險都很重要,定期保單健檢適時調整

正因我們的保險需求,會隨著年齡、身分、收入產生不同的變化,因此,建議每3至5年做一次保單健檢,若是有結婚、生子、職業變更、父母退休等重大時期,更要重新檢視並視情況調整自己的保險規劃,這樣,才能真正發揮保險應有的功能,於事故發生時,慶幸自己有做好萬無一失的準備!

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