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壽險重要嗎?什麼時候該買?該買多少額度?

壽險重要嗎?什麼時候該買?該買多少額度?

壽險是在保什麼,很重要嗎?22歲Lisa感受很深,5年前她的父親因病去世,母親很遺憾父親生前沒有投保壽險,含辛茹苦撫養她與弟弟長大。等到她接觸保險後,才了解壽險是「當我們不幸因疾病或事故離開,有一筆保險金留給家人使用」,如果父親生病前有買壽險,就會減輕媽媽負擔。壽險有保障功能,是人生必買保險之一,但在什麼時機點適合購買?保額該買多少?

購買壽險時機1:踏入社會成為新鮮人,買張壽險當個負責任大人

社會新鮮人進入職場為前程努力打拼時期,需要有轉嫁人生風險的規劃,避免造成家人負擔。Lisa因有照顧家人想法,踏入社會一年後,就買了一張保單,當個有責任的女兒。

社會新鮮人預算有限,第1張保單,適合規劃低保費、高保障的「定期壽險+醫療險附約」保單,可以補強萬一發生身故或失能理賠與醫療補助。要買多少保額?每個月繳多少保費?可先依照「雙十原則」做基本估算及參考,保額為年收入的10倍、年繳保費為年收入的1/10(註1)。如果月薪25,000元,年收入為30萬元,壽險保額至少300萬元,每月保費支出2,500元,當然必須依據個人需求,從身故、失能、癌症、重大疾病、住院日額、實支實付、手術、特定傷病、意外傷害到豁免保費保障,隨著人生不同的階段定期做適度的調整規劃。

購買壽險時機2:結婚有了家庭,提升壽險保額保障家人生活

有了家庭生活,扛在肩膀上的責任增加。除了上有父母,下有小孩需照顧,也有房貸、車貸等資金壓力,因此無論定期壽險或終身壽險的額度都必須增加,足以用來支付貸款餘額,以及保障家人未來一段時間內所需的教育費及生活費,讓家人安心過日。

若預算有限,應該投保多少壽險保額?提供3評估步驟,可以輕鬆算出來。

步驟1:估算需要負擔的責任總額

根據需求自行估計10年、20年或更長的期間,自己「需要負擔的責任總額」,也就是需要多少錢才足夠養育家庭?

步驟2:評估目前可變現的淨資產

計算自己目前可以變現淨資產,含銀行、股票、外幣、不動產、已投保壽險等的合計金額。

步驟3:計算最低壽險保額

經濟有限狀況下,最低需增加的壽險保額 = 「需要負擔的責任總額」-「可變現淨資產」(註2)

以40歲張姓工地主任為例,養育一個3歲孩子,有房貸,透過以上3步驟,計算出最低壽險總額還需增加200萬元,但該如何規劃保單?建議可以購買「輕鬆配保險」,這是一種可以依據個人自我需求搭配的組合保險,除了可補足壽險保障缺口,還可彈性搭配其他險種,例如失能扶助險醫療險癌症險意外險等,守護全家人未來生活。

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