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壽險是什麼?推薦終身壽險,還是定期壽險?

壽險是什麼?推薦終身壽險,還是定期壽險?

壽險是什麼?

什麼是壽險 ?「壽險」是「人壽保險」的簡稱,主要是為了讓被保險人轉嫁「身故(死亡)」的風險,也就是說,當被保險人在保險期間內死亡,就能領到保險金。
坊間最常聽到的名詞是「定期壽險」與「終身壽險」,這兩種的主要差異在於「保險期間」。常見的定期壽險包括有1年期、10年期、20年期、30年期等等,而終身壽險大多是繳納20年保費,就能享有終身(至死亡)的保障。

除了以上最常見的定期、終身壽險之外,還有些壽險是以不同的結構來設計保險契約的,有以下三種模式:

  • 死亡保險

    在保險期間內被保險人若「死亡」,可領得保險金。例如:定期壽險、終身壽險。
  • 生存保險

    在保險期間屆滿之後,被保險人沒有死亡,依然存活,就可以領得保險金。譬如滿期保險金、生存保險金等。
  • 生死合險

    這是把上面兩種合起來,也就是在保險期間內若死亡,可領得一筆保險金;但如果在期間內沒有死亡,到了期間屆滿之後依然存活,亦可領得保險金。
    生死合險有雙重的保障,有些終身壽險的設計就加入了「生死合險」的概念,一般的「儲蓄險」就是這類生死合險。這種保險因為有雙重的保障,保費通常較高,也具有金融商品的特質。

定期壽險、終身壽險有何差別?

30歲的芳雯最近剛懷上小寶寶,因為懷孕狀況不佳,被醫師建議暫停工作在家安胎,不過,這樣一來家計全部落到老公一人身上了;一想到未來還有育兒的費用要存,芳雯就想幫老公買個保障,也好讓這個家的經濟支柱更加穩固。但是,業務員說的「定期壽險」、「終身壽險」聽起來很複雜,究竟哪一種比較好呢?

定期壽險、終身壽險沒有絕對的好壞,最重要的是看每個人的需求來選擇。

終身壽險

定期壽險

保障期間

  • 投保日起~死亡
  • 一年一期制:可每年續保。
  • 特定期間制:常見的是10年、20年期、30年期。

保障項目

  • 身故、喪葬補助。
  • 有些險種有滿期保險金。(在最高承保年齡屆滿時可請領)
  • 身故

保障計算

  • 跟定期壽險以相同保額來比較,保費較高。
  • 以投保的年齡為準來計算保費,每年繳納的金額一樣多。
  • 常見的繳費期間是20年。
  • 跟終身壽險以相同保額來比較,保費較低。
  • 一年一期制:可每年再續保,通常保費會隨著年齡而增加。
  • 特定期間制:以投保年齡為準來計算,在特定期間內,每年繳納的金額一樣多。

定期壽險、終身壽險哪種比較推薦?

定期壽險較適合小資族,有階段性保險需求時使用。跟終身壽險相比,定期壽險的保費相當低,以一個30歲男性為例,保額100萬元的「定期」壽險,有些險種一年保費只要3,000多元,換算下來一天的保費還不到10元。但是,若為終身壽險的話,保費至少10倍;若是還本型、儲蓄險等終身壽險,保費更高(註1)

終身壽險,其保費計算是以投保時的年齡來作為基準,越年輕投保,保費費率越低,所以如果到了出社會、中壯年期這種風險比較高的階段,仍未投保過壽險,此時不論要投保定期或終身壽險,費率都比較高,建議仔細試算比較一下。

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