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實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險 有什麼不同?

實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險 有什麼不同?

「實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險」有什麼不同,是在保什麼?從嬰兒到老人,每個人一生中難免會遇到醫療需求,很多人會投保「醫療險」來填補保障缺口。只是醫療險有好多選項,該如何選擇適合的醫療險?對很多人來說,好有學問。

前一陣子由於季節變換、氣候不穩定,在某貿易公司擔任業務的小李突然感到身體不適,後來開始有發燒、咳不停的症狀,就診後經醫師診斷是流感引發的肺炎。小李聽從醫師建議住院5天,出院前,他不禁煩惱起這5天住院的醫療費,還有5天沒工作致使收入短少的雙重打擊。

朋友小陳看出小李的愁容,得知原因後,便問他:「你有投保『住院醫療險』嗎?是『定額給付型』還是『實支實付型』?」讓小李一時之間不知如何回應。

定額給付、實支實付 理賠方式大不同

很多人投保「醫療險」,或許知道這個險種主要是以住院醫療為主要保障,當在保險期間有因疾病或意外而住院,保險公司就會依約進行理賠。但卻不一定都知道住院醫療險的給付方式有分「定額給付」和「實支實付」兩種類型。

所謂「定額給付」,顧名思義就是「固定給付保險金額」的意思,當被保險人發生保單保障的範圍情事時,保險公司會依照住院天數給付,固定理賠一筆保險金,在申請理賠時,通常不需要檢附醫療費收據,只要診斷書即可。

而「實支實付」若用白話文來講,就是「花多少醫療費,就理賠多少保險金」,其中包括病房費、醫療費、器材費、雜費等,只要同時檢附醫療收據和診斷書就能提出理賠申請。但要注意的是,「實支實付」型是依保單載列的保險金額進行給付,是否能全額實支實付,就要視投保的額度而定。

表一:一張表秒懂醫療險理賠方式-定額給付 vs 實支實付

醫療險理賠方式

定額給付

實支實付

理賠範圍

  • 病房費
  • 住院手術定額給付
  • 病房費
  • 住院手術費
  • 住院醫療費及雜支

優點

  • 投保金額較高時,理賠金可能高於實付金額,可彌補收入減損或看護費用需求
  • 可減輕或完全減免因住院所衍生的醫療費負擔,較無經濟壓力

缺點

  • 因針對住院天數定額給付,若期間使用醫材及藥材較昂貴,可能造成經濟負擔
  • 理賠金最多與醫療總費用相當,沒有多出來的保險金可運用

醫療險除了依理賠方式有所區分外,若依保障期間來分,則有「定期醫療險」和「終身醫療險」兩種類型。

「定期醫療險」的保障期間是固定的,通常採一年一約的方式投保,大部份的保險公司都會提供自動續保功能,直到保單可續保的年齡屆滿為止,可避免被保險人因為忘記續保而使保障中斷;而「終身醫療險」則是限期繳費(通常為10~20年)、保障到終身。

至於如何選擇?可依自身的預算與需求進行評估,一般來說,「定期醫療險」保費較便宜,且依年齡級距提高保費。若預算不多,可先以「定期醫療險」來補足醫療缺口;如果預算夠或是擔心未來高齡時的醫療需求,則可及早投保「終身醫療險」,愈年輕投保、保費愈便宜,在固定期間內繳完保費,即可擁有終身的醫療保障。

表二:定期醫療險 vs 終身醫療險

醫療險種類

定期醫療險

終身醫療險

保障期間

一年一約,續保年齡有上限(最高約75~80歲)

限期繳費,保障終身

保費負擔

保費較低,但會隨年齡增加

保費較高,繳費期間保費皆固定

繳費期間

投保期間每年繳費,直到最高續保年齡

限期繳費(通常為10~20年)

給付方式

有「定額給付」和「實支實付」兩種

多以「定額給付」為主

適合族群

預算不多,但想要建構醫療保障缺口的人

預算充足,希望晚年擁有醫療資源者

依預算與需求 選擇適合的醫療險

在台灣雖然有健保福利,但是如果想要擁有更好的醫療品質,或是減輕因醫療帶來的經濟負擔,許多人都會投保醫療險,藉以強化自己的醫療保障。

然而在投保前,不妨先了解醫療險的給付方式及保險期間的不同,再依照自己的預算與需求,選擇最適合自己的醫療險,當風險來臨時,保險就可以發揮功能,將其所產生的損失降到最低。

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