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什麼是癌症險一次給付?癌症險理賠時,注意檢查這些項目

什麼是癌症險一次給付?癌症險理賠時,注意檢查這些項目

國民健康署每年都會公布國人十大死因,癌症年年蟬聯第一名,民國106年共有11萬1684人罹癌(註1)。醫療科技日新月異,癌症已不是絕症,令癌症患者及家屬擔心的是醫療費用支出,108年各類癌症健保前10大醫療支出統計,即能看出每人平均花費20萬元以上(需視不同癌症),十大癌症死亡率第一名的氣管、支氣管和肺癌(註2)更超過30萬元以上(註3),是一筆不小的家庭負擔。

家中有人罹癌,是家庭大事,會影響家人經濟及日常開銷,許多民眾會買癌症險,轉嫁罹癌帶來的風險。由於癌症治療的時間長,一般癌症治療療程從兩、三週到數十週不等,術後病人身體調養的療養期又因人而異,可以從一、兩個月到一年都有,是一筆不小的費用。為了預防罹癌的保障,除了提高足夠保額外,還需看懂癌症險分類,因為投保不同的癌症險,理賠項目也有差異。

癌症險是什麼?

不幸罹癌時,與癌症理賠相關的保險有醫療險、重大傷病險、失能險,重大疾病險,另,有些保險公司有特定傷病險,但專門理賠癌症治療費用的險種就是癌症險,依保障期間可分定期及終身癌症,依理賠方式可分為療程型及定額一次理賠的保險。

療程型及定額一次給付保單怎麼看?

療程型保單

在先進醫療技術、藥物研發及生物資訊尚未蓬勃發展的早期癌症治療,多半的癌症病患都要接受住院治療,給付項目含有癌症的保險會以療程為主,包含:實支實付住院醫療險、日額(定額)型住院醫療險、手術險、分項給付癌症險。此類癌症險的理賠給付內容,除依照療程給付相對應的治療費用外,有些日額(定額)型住院醫療險還含有住院療養金(根據住院日數計算)、手術保險金(不同手術不同理賠倍數計算)(註4)。基於罹癌初期的治療項目較少,理賠金額相對偏低,加上保險條款嚴謹,每一次的理賠申請,需取得相關報告文件才能進入作業流程,因而會拉長理賠時間,提高保戶周轉醫療費用難度,此外若遇到實際治療項目與保單給付項目不相符合,出現無法理賠的事實,更徒增保戶要使用理賠金周轉的困擾。

定額一次給付保單

是指罹癌確診後,會定額一次給付理賠金。若額度夠高,保戶較有充裕的醫療資金可以選擇癌症治療方式,包含:癌症險、重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照護險(罹癌確診後,只要符合保單規範即能給付)。這是因應醫療科技進步,癌症治療亦有長足進步,出現不少非住院治療方式。譬如目前治療癌症的口服標靶藥物、注射免疫藥物、門診手術等新興治療型態,所費不貲,動輒數萬、數十萬元起跳,單靠早期療程型保單以給付住院療程,或含補貼、療養等項目的部分保障,恐怕無法分擔癌症治療及術後調養風險,與時俱進的作法是可以投保定額一次給付型保單,透過完整保險規劃,讓保戶充分運用,不用過度擔心是否符合理賠項目而影響治療計畫,可以運用到治療後續衍生的療養費用。

癌症險常見問題

買了癌症險,要投保多少額度才夠?

根據中央健保署調查,台灣癌症患者一年平均醫療費用約花費25萬元以上(需視不同癌症)(註2),若是投保定額一次給付型保單,建議至少約25萬以上,也可以依個人經濟條件許可提高至50~100萬元,可以支應初期、輕度、藥物加總的治療費用及調養身體的營養費用,減少家人的經濟負擔。若僅投保療程型保單,理賠金額不一定足以因應長期治療費用,建議同時搭配有一次給付的癌症險,同樣有一次給付,可規劃百萬元以上的額度,並能應用各種治療型態費用。

申請癌症險理賠,要準備什麼文件?

癌症險是以治療癌症為目的,申請理賠時,應先確診有罹癌之實,且要備妥各個保險公司規定的應備文件,再進行申請。以康健人壽為例,申請癌症險理賠,要備妥保險單及其他文件,包含保險金申請書、同意查詢暨授權聲明書、診斷證明書、及病理組織或相關檢驗報告。此外,有附註說明:「癌症險需檢附保險單,理賠文件收齊後,將由理賠承辦人員另行通知,屆時敬請協助提供以加速理賠時效。」也就是說所有文件備妥提出申請後,會由理賠承辦人員另行通知後續理賠流程。

投保癌症險,一般人知道的是治療療程會理賠,那麼死亡是否會有理賠?

癌症險是針對癌症保障的醫療險,理賠條件也是以癌症為主。投保有效期間,身故的直接原因是癌症,或是癌症引起的併發症,或為治療癌症必須施行的治療導致身故時,保險公司須給付癌症身故保險金。若身故與癌症無關是否可以申請身故理賠?則需視保單條款給付項目不同而定。

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