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一家之主必看 2觀念4保單 教你買對保險

一家之主必看  2觀念4保單  教你買對保險

身為家庭支柱的你,上有雙親要照顧,下有孩子要養育,還得為事業拼鬥,承受「不能倒下」的壓力,但你有沒有想過,當意外、疾病來臨時,該如何分散風險,不讓家庭經濟深受影響?善用保單分散風險,是明智之舉。

重視2觀念,才能買對保險

保險不是有買就好,或多買多好,重視2觀念,才能買對保險。

觀念1:「先求有,再求好」需求著手

身為家庭中堅一份子,面對未來風險,哪怕只是萬分之一,都要有轉嫁觀念。以薪資收入條件,僅用省錢、儲蓄的理財方式,很難應付「老、失能、病、死」四大風險,預先做好打算,風險來臨時,才不會徒留遺憾。「錢難賺,風險未知」,保險不能亂買,需從「先求有,再求好」需求著手,再依人生階段需求,規劃最佳保障內容,才能適時發揮保險功能。

觀念2:保費支出「雙十原則」供參考

保險精神在於成為「安定社會、安定家庭」的力量,保費支出需以有能力支付為原則,該花多少錢買保險?又該買多少保額?因個人條件不同,並無標準答案。保險業提出的「雙十原則」可供參考,計有兩個原則,一是年繳保費不超過年收入的十分之一,二是壽險保額至少為年收入的10倍。舉例來說,若年收入為60萬元,每年所繳的保費最好控制在6萬元以內,壽險保額最好為600萬元。雙十原則的好處是控制保費預算,不會亂買、多買,在預算有限之下,可以買到最大保障。

必買4險種分散風險

身為家庭中堅的你,最該重視的是保障保單,有三個一定得思考的風險方向,必須及早規劃4險種:

1.責任未了的早逝風險:可考慮壽險、意外險

為了降低應盡責任的風險,應先規劃壽險意外險,意外發生時,可以保障家人一段時間之內的生活。意外險保額估算,建議用名下貸款及負債總額,加上未來5~10年的家庭責任金額為基準,若計算不易,可用壽險保額(至少為年收入的10倍)的2倍做為意外險基準。

2.生病花費的風險:可考慮醫療險

二代健保實施後,生病就醫的自付額度變多、變高,此外醫療技術日新月異,醫療費用節節升高,建議投保醫療險,減少龐大醫療費的負擔。預算有限時,投保定期醫療險,需注意保證續保;預算寬鬆時,可依據需求選擇定期定額(日額型)、實支實付型,或混合型(由投保人自行決定日額型或實支實付型)。

3.失能無法工作的經濟風險:可考慮失能扶助險

衛生福利部2015年調查顯示,全年失能人數約為76萬人,推估2031年更將突破120萬人,依估計(註1),其中有近4分之1的主要照顧者有壓力性負荷,40%感到經濟負擔重、33%無法承受照顧的壓力,(註2),建議投保失能扶助險,將意外、疾病造成的失能經濟風險,轉移給保險。

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