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長照險缺點多?專家親授該怎麼買到最適合的長照險

長照險缺點多?專家親授該怎麼買到最適合的長照險

有被保險業務員推薦購買「長期照顧保險(以下簡稱:長照險)」的經驗嗎?對於尚未到老年期的人會覺得需要買「長照險」嗎?
高齡時代已經來臨,根據內政部統計,國人平均壽命已來到81.3歲(註1),有朝一日每個人都得面對「高齡風險」,民眾必須提早規劃,才能轉移未來長期照護帶來的風險。

許多人對於「高齡風險」的認知明顯不足,常有「長照險該買嗎?」的迷思,為了避免低估風險,確保未來安全穩定的老年生活,必須盡到及早規劃之責。

1. 長壽風險

壽命比預期長久,可能會遇到退休生活準備不足的財務風險。如果65歲退休,平均壽命81.3歲,準備17年退休準備金綽綽有餘,若有機會活到90歲、95歲,必須再多準備10年、15年,可能會帶來的財務衝擊。

▶ 避險解方

退休以前的年輕歲月,應積極佈局各項投資理財工具(銀行存款、保險、基金、股票投資等金融商品),為退休生或創造穩定的現金流。

2. 通膨風險

指的是「一般物價水準在某一期間內,持續以相當的幅度上漲」或是「等值的貨幣,其購買力持續性的下滑」(註2),由於長照是替未來退休的規劃,如果輕忽通貨膨脹,長期物價上漲會侵蝕原本退休準備金的價值,可能只剩 下一半,以一條大蒜麵包的價格為例,現在是100元,通貨膨脹率3%,24年以後, 100元就只能買到半條麵包。

▶ 避險解方

每年通膨率1%~3%是溫和通膨,有利經濟成長,但拉長時間來看,每年通膨3%,年購買力約每24年會貶值一半,所以規劃高齡退休生活時,必須將通貨膨脹納入考量,建議透過規劃、年金保險、利變增額壽險、投資型保險,有助創造穩定退休現金流(註3)。

3. 健康風險

老年身體狀況不比年輕時,需提前就未來可能產生的健康問題與醫療費用作準備。行政院主計總處發佈資料顯示,109 年健保醫療費用核付金額 6,972 億元,65 歲以上高齡者健保醫療費用占 39.8%(註4),幾乎占4成之多,加上國人不健康平均數超過八年(註5),將會增加醫療費用的支出。

▶ 避險解方

提早規劃包含醫療險、傷害險(附加失能險)、長照險、特定傷病險,以因應未來不可預測的健康風險開支。長照險有理賠條件不易認定缺點,可以搭配失能險、特定傷病險,提高保障。

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