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什麼是失能?為什麼有必要買失能險?投保需要注意哪些事情

什麼是失能?為什麼有必要買失能險?投保需要注意哪些事情

什麼是失能、什麼是失能險?

什麼是失能?失能,是因為意外或是疾病因素,致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能,有人是手腳功能沒了,有人是眼睛失去光明。

什麼是失能險?失能險,又稱失能扶助險,是轉嫁因疾病或意外而喪失工作、生活能力風險的一種照護保險。民國107年6月以前,失能扶助險曾稱為殘廢扶助險或殘廢照護險,為落實身心障礙者權利公約,將保障項目「殘廢」二字改為「失能」,並更名為失能扶助險(註1)。

失能險的保障有哪些?

失能險主要保障「生理失能」後的日常生活,無論失能程度是輕、中、重度,只要符合保單條款約定的失能等級表1~11級的認定,就可以啟動理賠。保障內容分為一次性給付的失能保險金,以及失能狀態認定後,每月或每年給付的失能扶助金。可以彌補因「工作收入中斷+失能後的看護費用」所需的相關醫療及生活照護費用。

為什麼有必要買失能險?

為何有投保失能扶助險的必要性?保險規劃中,失能險是不可或缺的險種,只要有家庭成員因疾病或意外需長期照護時,就能在提早周全規劃下,發揮轉嫁長期照顧費用支出的風險,減輕家庭經濟及長期照護負擔。

32歲的Jason曾是一名送貨外務員,每天穿梭大街小巷,很早就感受到職業風險。原本只買了意外險、醫療險,因想提升保障而加買失能險。一次車禍,肢體受到嚴重損傷,影響工作、日常生活能力、及家庭經濟,還好有投保失能險,獲得失能理賠後,得到妥善治療,生活才逐漸步入正軌。

投保失能險必要注意的6項要點

1. 一次給付金因失能級數而不同

根據失能等級表上1~11 級數,按照失能的比例一次給付保險金(5%~100%)。需注意多數保單是依照失能第1~11級,也有只賠第1~6級,建議仔細查閱保單條款給付內容。

2. 看清楚保證給付的條件

不是所有的失能扶助金設計都是保證給付,有些商品需要以每年仍生存為給付條件,才會繼續給付; 有些商品則是提供保證給付的設計,如每月給付2萬元,保證給付120個月,若於給付期間身故,可以選擇保單約定的利率貼現一次給付。

3. 失能扶助金有無打折比例

失能扶助金的設計,有些商品在發生1~6級失能時,,一律以理賠固定金額,通常是每月2萬元或每年24萬元,但有些公司會因為失能程度不同而有打折比例(50~90%不等),需視保單合約,投保前需瞭解清楚。

4. 建議要有豁免保費

豁免保費很重要,萬一因疾病或意外造成失能,則不需再繳剩餘期數的保費,保障持續有效,直到終止日。

5. 趁年輕、健康時及早投保

投保失能扶助險,保險公司多會要求「健康體況」。投保年齡資格也多以最高60歲為門檻,有些保單還會規定45~50歲。

6. 評估合適的保額及保費

需考量經濟狀況,保障額度合理,也不易造成負擔。建議可以以每月基本生活費用加上看護所需費用來評估投保金額。另外依照預算規劃,選擇終身或定期的保障。足額保障應為最優先考量。

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