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保險怎麼買?買保險划算嗎?必知2大金錢觀念

保險怎麼買?買保險划算嗎?必知2大金錢觀念

「保險怎麼買?保險怎麼買最划算?」是不少想買保險的人最關心的事情,尤其身為家庭支柱,上有雙親要照顧,下有孩子要養育,還得為事業拼鬥,承受「不能倒下」的壓力,更希望買到最划算的保單能夠妥善照顧自己及家人,當意外或疾病來臨時,可以分散風險,但要怎麼規劃,才能買對保險,發揮最大保障效益?答案是一開始的投保觀念很重要,保險不是買愈多愈好,而是要買真正需要的保障。若有預算考量,可運用雙十原則規劃保險。以下提供購買保險2大金錢觀念的重要性。

想買對保險,先了解2大觀念

買保險觀念1:重視風險轉嫁,從「先求有,再求好」需求著手

面對未來風險,哪怕只是萬分之一,都要有轉嫁觀念。身為一名上班族,若以薪資收入條件,僅用省錢、儲蓄的理財方式,很難應付人生遇到的「老、失能、病、死」四大風險,預先做好打算,風險來臨時,才不會徒留遺憾。保險是風險轉嫁的好工具,可以集結眾人力量,付出公平合理的保費,在事故發生時,才能協助度過風險難關。
「錢難賺,風險未知」,所以保險不能亂買,繳交的每一筆保費,都必須花在刀口上,規劃時,需從「先求有,再求好」需求著手,先買可能會遇到的風險保障,例如:保障身故的壽險、保障外來突發事故造成傷害的意外險、如果還有預算,再依人生階段需求,規劃最佳保障內容(如醫療險、失能險),才能適時發揮保險功能。

買保險觀念2:保費支出「雙十原則」供參考

保險精神在於成為「安定社會、維護家庭」的力量,保費支出需以有能力支付為原則,但是該花多少錢買保險?又該買多少保額?因為每個人條件、所承擔責任不盡相同,並無所謂一致性的標準答案,不過為了避免增列不必要的保險及過高的保額,同時提高保險CP值,可以採用「雙十原則」規劃保險,這是保險業提出來可供參考的原則:
1.年繳保費不超過年收入的十分之一
2.壽險保額至少為年收入的10倍
舉例來說,若年收入為60萬元,每年所繳的保費最好控制在6萬元以內,壽險保額最好為600萬元。雙十原則的好處是控制保費預算,不會亂買、多買,在預算有限之下,可以買到最大保障。若收入有限的新鮮人,不一定要以此為投保根據,可以改為「雙五」或「雙六」,以符合「小錢」買到符合「現階段」,而且「夠用」的保障,當然保障資金充裕者,也可以調高比例,超出「雙十原則」也沒問題。

你的保險買得划算嗎?怎麼規劃才划算?

划算就是CP值要高,能用相對便宜的保費買到高保障,讓家人無後顧之憂。同時也可以依照個人需求做調整,讓保障因為人生階段變化更為完整。

必買4險種分散風險,讓你買保險划算又完整
該如何挑選保險商品,才能符合「划算又完整」的保險規劃?有三個一定得思考的風險方向,必須及早規劃4險種:

  1. 1.責任未了的早逝風險:可考慮壽險、意外險

    每個人都有應盡的個人及家庭責任,例如:維持家計、孝順雙親、教養孩子…等,為了降低家庭頓失依靠的風險,應先規劃壽險意外險,意外發生時,可以避免家計陷入困境,保障家人一段時間之內的生活。

    尤其是社會新鮮人、剛結婚的新婚夫妻,在預算有限情況下,應先依循「重保障輕儲蓄」的原則,將壽險、意外險的風險保障視為優先。倘若發生意外事故,可以讓足夠保額留給家人使用,做為生活費或其他用途。另外終身壽險的保費比起定期壽險高出很多,要買壽險、意外險,要採「先定期後終身」原則,等到收入穩定,再轉為終身險。

    意外險保額估算,建議用名下貸款及負債總額,加上未來5~10年的家庭責任金額為基準,若計算不易,可用壽險保額(至少為年收入的10倍)的2倍做為意外險基準。

  2. 2.生病花費的風險:可考慮醫療險

    國人有健保制度,就醫時可節省不少醫療費用,不過隨著健保費用虧損的擴大,健保費調漲已勢在必行,未來生病就醫的自付額度將會變多、變高。此外醫療技術日新月異,醫療費用也將節節升高,建議投保醫療險,減少龐大醫療費的負擔。

    若預算有限,以投保定期醫療險為主,需注意保證續保;預算寬鬆時,可依據需求選擇繳費15年或20年,保障終身的終身型醫療險。至於給付方式,可挑選定期定額(日額型)、實支實付型,或二擇一型(由投保人自行決定採日額型或實支實付型較有利之給付方式),可以補足住院費、手術費(含門診手術)、自付雜費的醫療費用。

  3. 3.失能無法工作的經濟風險:可考慮失能扶助險

    衛生福利部2015年調查顯示,全年失能人數約為76萬人,推估2031年更將突破120萬人,依估計(註1)。不要以為失能是老年人的專利,任何人不分年紀都有失能風險。年輕人、青壯年更是高風險族群,年輕族群有可能是車禍、災禍引起失能;青壯族群有可能是癌症、心血管疾病造成、銀髮族可能是帕金斯症引起,其中有近4分之1的主要照顧者有壓力性負荷,40%感到經濟負擔重、33%無法承受照顧的壓力(註2),建議趁身體健康時投保失能扶助險,將意外、疾病造成的失能經濟風險,轉移給保險,避免因失能無法工作,又需長期照顧,讓家計陷入困境。

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